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La crisis mundial, y su origen en las hipotecas subprime, explicada en clave de humor en el programa humorístico inglés “The Last Laugh”. Lo triste es que hacen un relato muy bueno y veraz de lo sucedido. Si no fuera por lo serio del problema, es que es para partirse de risa.
Buenísimo el final:
- “¿Se puede evitar la crisis?”
- “Se puede evitar si los gobiernos y bancos centrales nos devuelven a los especuladores el dinero que perdimos”
Por fin. Ya habíamos hablado de lo peligroso que podía resultar acudir a los llamados intermediarios financieros o empresas de reunificación de préstamos. Lo escandaloso era que estas empresas pudiesen actuar sin la adecuada regulación que dejaba desprotegidos a los consumidores.
Pues ya, por fin, se han puesto manos a la obra y el Gobierno ha aprobado un proyecto de ley que regula la concesión de créditos y de préstamos hipotecarios por empresas que no son entidades financieras, así como los servicios de intermediación o reunificación de deudas.
Ahí van los puntos más interesantes de este proyecto de ley:
Creación de un registro público estatal de empresas no financieras dedicadas a actividades crediticias.
Mayor trasparencia en las tarifas y comisiones. Se deberá facilitar de forma detallada información de “cualquier tipo de gasto” relacionado con la operación.
Contratos “por escrito y con un determinado contenido mínimo”. Se extienden también a los operadores no financieros las exigencias relativas a las escrituras públicas para la formalización de créditos hipotecarios.
Ya está aquí el veranito y hay que intentar irse de vacaciones con la crisis económica aplastando a la mayoría de los hogares y la subida imparable del Euribor que ya alcanza el 5,43%. Lo único que podemos poner de nuestra parte es intentar ahorrar en vacaciones y sacarle el mayor rendimiento a nuestra plata. Aunque lo parezca, ‘ahorrar’ y ‘disfrutar’ no son antónimos, sólo hay que seguir unos simples consejos.
¿Cómo podemos ahorrar en vacaciones? Pues tenemos la opción básica de acoplarnos a familiares o amigos que viven en la playa. Buscar un apartamento para poder comprar en supermercados en lugar de en restaurantes. También podemos ir de camping a un hostal: muchísimas veces pasa que las mejores vacaciones no son las que nos pegamos a todo lujo; estar en un camping nos obliga a madrugar y a aprovechar mucho más el tiempo al aire libre y a estar en contacto con la naturaleza.
Pero, para cuando todo esto falla … ahí van 8 consejos para ahorrar en vacaciones:
¿Tienes algún consejo que te funciona y te gustaría recomendar a los demás? Hazlo en los comentarios.
¡Y a pasarlo bien!
La Asociación Española de Banca (AEB) ha hablado. La banca ha ganado un 10% más que el año pasado, así que todo va bien … para ellos. De hecho no hay crisis, lo que hay es una “desaceleración fuerte, intensa y profunda”. Según este vocabulario, una crisis entonces sería ¿“un frenazo en seco fuerte, intenso y profundo”?
La morosidad ha subido de un 0,91% a un 1,20% en un año y aun así sigue estando en mínimos históricos. Y se conceden menos créditos que hace un año y aun así la banca gana un 10% más.
Lo que sí es cierto es que tenemos un sistema financiero estable y seguro porque se supone que hasta ahora han hecho las cosas bien. ¿No les va a ir bien a los bancos en este país, si los españoles tenemos las sana costumbre de tener nuestra casa en propiedad e hipotecarnos para toda la vida para conseguirla? Somos campeones de Europa en número de propietarios: casi el 82% de los españoles tiene una vivienda en propiedad. En Holanda, menos del 50% de sus habitantes tiene casa en propiedad. Vamos, los bancos tienen que estar fuertes como robles aquí en España.
A ver cuánto dura.
Ya están aquí. Las vacaciones son una necesidad, una inevitable fecha en el calendario. Nos merecemos un descanso, relajarnos, desconectar y al menos una vez al año darnos un pequeño lujo, un viajecito, un capricho. Con el mundo al alcance de la clase media, hay ofertas en las que nos sale más caro quedarnos en casa, o eso era lo que decía Curro.
Hay gente que recurre a los créditos urgentes para financiar las vacaciones. Las agencias de viajes, para no quedarse atrás, se han convertido en agencias financieras con multitud de productos diferentes. Lo más cómodo es el pago a plazos y, normalmente, sin intereses, pero también ofrecen otra serie de facilidades.
En primer lugar, si realizamos la reserva con antelación nos ofrecen jugosos descuentos de hasta el 8% en algunas agencias o el 15% en otras; algunas veces la promoción consiste en regalar a las parejas las estancias de los niños. Cuando se conoce con tiempo la fecha del periodo de vacaciones es muy recomendable reservar con antelación: tendremos un buen descuento y mucho más donde elegir, antes de que se agoten las plazas en algunas hoteles o se acaben las mejores ofertas.
También se puede pedir a la agencia que realice una financiación de las vacaciones, que nos permita pagarlo en varios plazos, en cómodas cuotas, que si no todo junto impresiona. Es un nuevo servicio que ya tienen muchas agencias de viajes. En otras agencias que no financian, lo más que se puede conseguir es pagar en dos veces, parte al hacer la reserva y parte al iniciar las vacaciones.
Como siempre, conviene leer bien la letra pequeña de los productos que reservamos. Mirar bien las condiciones de cancelación o cambio de fechas. Por lo general los hoteles permiten cancelaciones hasta 24 horas antes sin coste, pero las agencias de alquiler de coches no permitirán la cancelación o cambio sin coste.
Y para el que ya esté de vacaciones, pues nada, que las disfrute, que tarde o temprano nos tocará a todos.
Nadie está a salvo de tener algún día una mala racha, un problema familiar, ajustes en su empresa, enfermedad, desempleo, etc. Por cualquier motivo puede suceder que no podamos hacer frente a las cuotas o a las deudas a que nos habíamos comprometido. En primer lugar recibiremos un aviso del banco, pero si no se produce el pago en breve o se negocia un aplazamiento se nos iniciará un procedimiento de embargo del bien hipotecado, ya que esta es la garantía del banco para cobrar su deuda.
Ya hemos visto que ahora tenemos la opción de declararnos en suspensión de pagos, como hacen las empresas. Con la nueva Ley Concursal de 2004 las familias tienen la opción de solicitar el concurso de acreedores (suspensión de pagos) y así detener el procedimiento de embargo y paralizar el pago de intereses de las deudas. El concurso hasta 2004 era una opción que únicamente tenían las empresas y sociedades, pero ahora se ha ampliado a las personas físicas también. Cuando nos declaramos en concurso voluntariamente podemos intentar negociar con los acreedores la quita (el perdón de una parte de la deuda) o la espera (el aumento de los plazos de amortización).
Desventajas
Cuando nos declaramos en concurso, aunque se hayan paralizado las ejecuciones y los embargos, dejamos de ser los administradores de nuestras propias finanzas, un Administrador judicial se encargará de disponer un plan de pago de nuestras deudas con los acreedores dejándonos una cantidad para poder vivir. De esta forma, no va a ser fácil volver a conseguir en el futuro nuevos préstamos.
Otra desventaja son los elevados costes de estos procesos judiciales que se incrementan a medida que sube el importe de la deuda o del número de acreedores. En el caso de deudas impagadas, pero sobre las que existe un aval, el concurso o suspensión de pagos no evitará que se ejecuten las garantías con los avalistas pues ellos no están en situación concursal.
Las inmobiliarias piden al gobierno que aporte 40.000 millones de euros para respaldar el mercado de titulizaciones de hipotecas para que las empresas del sector puedan seguir manteniendo su actividad. Intentan presionar sabiendo que es la construcción la que ha liderado el crecimiento económico en estos años.
En El Intermedio les ha dado pena y para solidarizarse han puesto en marcha una iniciativa con el nombre de “Apadrina una inmobiliaria”. José María Iñigo y Cándido Méndez han sido los primeros en hacer su donación.
Si no fuera por estos momentos …
Negociar bien las comisiones de nuestro hipoteca es tan importante como negociar un buen tipo de interés. Ya sabemos que los bancos nos cobran por todo: comisiones de apertura, de cancelación parcial, de cancelación total, incluso existen comisiones o gastos por el estudio de nuestro préstamo. Ya hemos dicho en más de una ocasión lo importante que es trabajar por nuestro préstamo. Ahí van 4 recomendaciones generales:
1. Más garantías
Lo primero es conocer cuáles son nuestras posibilidades de obtener con éxito la hipoteca que buscamos en esta o en otras entidades. Si estamos solicitando en torno al 80% del valor de tasación y contamos con una nómina (o con dos) o incluso con avales, no será difícil que nos lo concedan y podremos negociar mejor con todas las entidades. Cuantas más garantías podamos ofrecer al banco mejor.
2. Calcular y calcular
Nuestro objetivo es calcular el precio final de la hipoteca. En las ofertas que realizan los bancos tratan por separado el tema del interés o del diferencial, y el de las comisiones. Hay que tener cuidado con esto porque unas elevadas comisiones o gastos obligatorios pueden suponer un gasto anual mucho mayor que unas décimas más en el tipo de interés aplicado.
Vale, sí, nos bajan el tipo de interés, pero a cambio de que contratemos un seguro de vida, un seguro del hogar (que de otra forma no hubiéramos contratado), o productos financieros como planes de pensiones o tarjetas de crédito. No queda otra que hacer muchos cálculos.
Por eso no hay que dejarse engañar por quien ofrece un tipo muy bajo pero con muchos gastos o comisiones. Un seguro de vida puede costarnos 200 euros al año, un seguro del hogar en determinadas compañías puede costar el doble que en otras, las cantidades aportadas a un plan de pensiones solo se recuperan tras la jubilación, etc. Estos gastos o comisiones pueden salir muy caros. Otro ejemplo que no nos gustará pagar son las comisiones de cancelación parcial o total, que se suele hacer una vez al año por motivos fiscales, para llegar a los 9015 euros que se puede desgravar, si nuestras cuotas anuales son menores.
3. Buscar diferentes ofertas
Es muy importante buscar en todos los bancos, también en los de Internet, la oferta que conjuntamente menos comisiones y gastos nos cobra y mejor tipo de interés nos ofrece. Tenemos que ponernos a trabajar y buscar ofertas de otros bancos para poder empezar el juego de ofertas y contraofertas con el banco.
4. Vender nuestras bondades y las ofertas de la competencia
Todo es negociable. Nuestra baza en la negociación es ir explicando al banco nuestras bondades, lo bueno de nuestra situación y las mejores ofertas que la competencia nos hace hasta que mejore su oferta.
Si alguien quiere compartir sus experiencias y consejos en su negociación con los bancos puede hacerlo en los comentarios.
Una mujer pide ayuda en Tele5 después de que, al no poder pagar sus cuotas de la hipoteca, acudiera a una intermediaria financiera en busca de una solución a sus problemas.
Al parecer, en la financiera le dijeron que tendría que pagar 3.000 euros de intereses y ahora resulta que debe 188.000€ y está a punto de ser desahuciada. En la financiera, por supuesto, no dan señales de vida.
No nos cansaremos de repetir que mucho ojo con las intermediarias financieras y que hay que leer muy bien lo que firmamos, que como nos descuidemos nos las van a dar todas juntas, que para eso ponen las cosas en letra pequeña, para que no las leamos. “Y recuerden, tengan cuidado ahí fuera” (Sargento Esterhaus en Hill Street).
Cuando negociamos el precio de nuestra futura vivienda y regateamos siempre surge el mismo tema: ¿qué cantidad se pagará en negro? Dinero negro, dinero B, segunda caja, el fraude tiene muchos nombres y está muy extendido, y en los negocios inmobiliarios parece que es una constante.
El fraude, el dinero negro, beneficia a ambas partes de la compra venta. Beneficia al comprador pues los gastos y los impuestos que se originan con la compra de la vivienda están relacionados con el importe de ésta. A mayor precio de venta declarado, mayor es el IVA o Impuesto de transmisiones, y los gastos de escrituras, etc. Por tanto, el dinero negro reduce los gastos de la compra. También beneficia al vendedor, ya que si obtiene una plusvalía en la venta del piso deberá declararla y tributar por ella en la Renta, pero si parte del beneficio se realiza en negro no constará y se abaratan los costes también para el vendedor.
En realidad, en estos casos el vendedor es el menos beneficiado, pues podría conseguir lo mismo de manera legal por ejemplo solicitando una exención por reinversión de esos beneficios en la Renta. Es distinto cuando se trata de vender una VPO, en este caso el vendedor será el más beneficiado del uso del dinero negro, es la única forma de venderla a precio de mercado hasta que transcurra el plazo que reste para cambiar la calificación de la vivienda.
Cuando se vende una VPO la plusvalía siempre se paga en negro y esto ocasiona problemas a la parte compradora pues ningún banco ofrece préstamos hipotecarios para pagar en negro. El banco a la hora de calcular el préstamo que nos otorga tendrá en cuenta el valor de tasación y también el valor de escrituración, y, lógicamente, si el préstamo no va a quedar suficientemente respaldado por el valor escriturado del piso, no concederá el préstamo. Además, y por si hay algún despistado, evidentemente el dinero negro no es deducible. Podremos deducir una cuenta ahorro vivienda, las cuotas de un préstamo hipotecario, los gastos del notario, pero nunca una cantidad pagada en negro.
Por último, indicar que en estos casos el dinero es negro para quien lo recibe, el vendedor. Quien lo entrega, en realidad, lo que sufre es un sobre coste y algunos problemas en la compra de su piso, pero el origen del dinero no suele ser negro; suelen ser ahorros personales que estaban en el banco, es decir, se puede justificar su procedencia en caso de inspección por Hacienda.