El Euribor baja, pero la cláusula ‘suelo’ limita la rebaja de la cuota en algunas hipotecas

El Euribor baja y baja y muchas familias están viendo su cuota rebajada en hasta 300€. Sin embargo, otra buena parte de las hipotecas incluyen en los contratos una cláusula por la que se limitan los efectos de la caída del Euribor, la llamada “cláusula suelo”. Es decir, por mucho que baje el Euribor, se establece un interés mínimo que la entidad cobrará y que suele estar en el 2% y el 3%, aunque se dan casos de hasta el 4,5%.

Al parecer, estas cláusulas ‘suelo’ y ‘techo’ (esta última limita también la variación en el tipo de interés, pero en este caso al alza) son legales y negociables, y son aplicadas por muchas entidades, pero no por todas. Además, no todos los bancos la aplican en todos los casos, así que para conocer si nuestro contrato tiene esa cláusula tendremos que leer la escritura o preguntárselo a nuestro banco directamente.

Lista de bancos y cajas que colaboran con el ICO para aplazar la hipoteca

Esta es la lista de bancos y cajas de ahorro que ya colaboran con el ICO en el aplazamiento de las hipotecas. La lista se actualiza según se van sumando más entidades y en la página del ICO se puede consultar la lista actualizada. También podéis consultar los requisitos para optar a ese aplazamiento de la hipoteca.

BBVA
BANCA MARCH
BANCA PUEYO
BANCAJA
BANCO CAIXA GERAL
BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL
BANCO DE SABADELL
BANCO DE VALENCIA
BANCO GALLEGO
BANCO GUIPUZCOANO
BANCO PASTOR
BANCO POPULAR ESPAÑOL
BANCO DE ANDALUCIA
BANESTO
BANKINTER
BANKOA
BBK
CAIXA CATALUNYA
CAIXA DE AFORROS DE VIGO, OURENSE E PONTEVEDRA – CAIXANOVA
CAIXA D’ESTALVIS COMARCAL DE MANLLEU
CAIXA D’ESTALVIS DE MANRESA
CAIXA D’ESTALVIS DE SABADELL
CAIXA D’ESTALVIS DE TARRAGONA
CAIXA D’ESTALVIS DEL PENEDES
CAIXA D’ESTALVIS LAIETANA
CAIXA GIRONA
CAIXA RURAL TORRENT, COOP.VALENCIANAS
CAIXATERRASA
CAJA AH. GUADALAJARA
CAJA BURGOS
CAJA CAMPO CAJA RURAL (REQUENA)
CAJA DE AH. DE SANTANDER Y CANTABRIA
CAJA DE AH. Y M.P. DE GIPUZKOA Y SAN SEBASTIAN – KUTXA
CAJA DE AH. Y M.P. DE LAS BALEARES, CAJA DE BALEARES “SA NOSTRA”
CAJA DE AH. Y M.P. DEL CIRCULO CATOLICO DE OBREROS DE BURGOS
CAJA DE AH.DE CASTILLA LA MANCHA
CAJA DE AH.DE GALICIA-CAIXA GALICIA
CAJA DE AHORROS DE ASTURIAS
CAJA DE AHORROS DE LA RIOJA
CAJA DE AHORROS DE MURCIA
CAJA DE AHORROS DE ONTINYENT
CAJA DE AHORROS DE VITORIA Y ALAVA-CAJA VITAL KUTXA
CAJA DE AHORROS INMACULADA
CAJA DE AVILA
CAJA ESPAÑA DE INVERSIONES
CAJA GENERAL DE AHORROS DE CANARIAS
CAJA GRANADA
CAJA INSULAR DE AH. DE CANARIAS
CAJA LABORAL
CAJA RURAL ARAGONESA Y DE LOS PIRINEOS – MULTICAJA
CAJA RURAL CENTRAL
CAJA RURAL DE ARAGÓN
CAJA RURAL DE ASTURIAS
CAJA RURAL DE BURGOS
CAJA RURAL DE CANARIAS
CAJA RURAL DE CIUDAD REAL
CAJA RURAL DE CORDOBA
CAJA RURAL DE EXTREMADURA
CAJA RURAL DE GRANADA, SCC.
CAJA RURAL DE JAEN,BARCELONA Y MADRID
CAJA RURAL DE NAVARRA, SCC.
CAJA RURAL DE SORIA
CAJA RURAL DE TERUEL, SCC.
CAJA RURAL DE TOLEDO, S.COOP. DE CRÉDITO
CAJA RURAL DE ZAMORA, COOP.DE CREDITO
CAJA RURAL DEL SUR
CAJAMADRID
CAJAMAR
CAJANAVARRA
CAJASIETE
CAJASOL, M.P. Y CAJA DE AH. SAN FERNANDO DE HUELVA, JEREZ Y SEVILLA
CAJASUR
IBERCAJA
IPAR KUTXA RURAL
LA CAIXA
M.P. Y CAJA GENERAL DE AHORROS DE BADAJOZ
RURALCAJA
SANTANDER
UNICAJA

Los bancos cierran el grifo

Por si todavía había alguna duda, La Vanguardia hace la prueba y se va en busca de una hipoteca por Barcelona durante tres días. De doce solicitudes de préstamo hipotecario, nueve fueron rechazadas y sólo tres admitidas a estudio, pero ninguna pasa por el filtro de las comisiones de riesgo.

Está claro que se han endurecido los criterios para la concesión de un préstamo. No sólo se tienen muy en cuenta las garantías que ofrecen los clientes, también se está poniendo mucho énfasis en el nivel de endeudamiento que pueden asumir. En Cataluña ha bajado un 32% la concesión de hipotecas.

Requisitos para el aplazamiento de la hipoteca durante dos años

El gobierno ya ha aprobado entre sus medidas anticrisis el aplazamiento del pago de la mitad de las cuotas de la hipoteca (con un limite de 500€) durante tres años para los parados con cargas familiares. El estado adelantará a través del ICO ese dinero a las entidades que quieran colaborar con esta medida.

Veamos en detalle cuáles son los requisitos para poder acceder a esta medida:

  • Tener la hipoteca suscrita antes del 1 de septiembre de 2008.
  • Ser trabajador por cuenta ajena y estar en paro o perder el trabajo antes del 1 de enero de 2010.
  • Ser autónomo que haya cesado su trabajo o que acredite pérdidas que reduzcan su beneficio hasta tres veces el Indicador Público de Efectos de Renta Múltiple (IPREM), que está en 516 euros.
  • Ser pensionista de viudedad con cargas familiares.
  • La hipoteca no puedes superar los 170.000 euros.
  • El préstamo tiene que ser para vivienda habitual o primera vivienda.
  • El límite máximo que se dejará de pagar será de 500 euros al mes.
  • El préstamo se dejará de pagar a partir del 1 de enero de 2009 y la moratoria será posible durante 24 meses, hasta diciembre de 2010.
  • A partir de marzo de 2012 se deberá empezar pagar la cantidad que se haya aplazado, mediante un prorrateo repartido entre mensualidades, en un periodo máximo de 15 años.

Recordar también la otra medida importante aprobada por el gobierno: la moratoria de dos años en la ejecución de la Cuenta Vivienda. El plazo para comprar la vivienda se amplia en dos años, pasando de cuatro a seis años, aunque los beneficios fiscales no se aplican sobre esta prorroga de dos años.

En este enlace a la página del ICO está todo explicado. Y aquí está la lista actualizada de todas las entidades que ya tienen acuerdo con el ICO para realizar los aplazamientos.

Actualización: 6 de Febrero de 2009, con los nuevos plazos aprobados por el gobierno.

No hay crisis, la banca gana un 10% más

La Asociación Española de Banca (AEB) ha hablado. La banca ha ganado un 10% más que el año pasado, así que todo va bien … para ellos. De hecho no hay crisis, lo que hay es una “desaceleración fuerte, intensa y profunda”. Según este vocabulario, una crisis entonces sería ¿“un frenazo en seco fuerte, intenso y profundo”?

La morosidad ha subido de un 0,91% a un 1,20% en un año y aun así sigue estando en mínimos históricos. Y se conceden menos créditos que hace un año y aun así la banca gana un 10% más.

Lo que sí es cierto es que tenemos un sistema financiero estable y seguro porque se supone que hasta ahora han hecho las cosas bien. ¿No les va a ir bien a los bancos en este país, si los españoles tenemos las sana costumbre de tener nuestra casa en propiedad e hipotecarnos para toda la vida para conseguirla? Somos campeones de Europa en número de propietarios: casi el 82% de los españoles tiene una vivienda en propiedad. En Holanda, menos del 50% de sus habitantes tiene casa en propiedad. Vamos, los bancos tienen que estar fuertes como robles aquí en España.

A ver cuánto dura.

Los bancos, esos grandes incomprendidos

Un poco de humor para pasar el lunes depués del puente. El Gran Wyoming, en su programa El Intermedio, nos da otra visión de los altos beneficios que obtienen los bancos, esos grandes incomprendidos. Es de el año pasado, pero merece la pena volverlo a ver:

Algunos datos de interés que se mencionan en el video:

Los cinco primeros bancos españoles ganan cada día 48 millones de euros. Los beneficios de estos bancos en un año es lo mismo que el presupuesto de cuatro ministerios.

España es el segundo país más caro de la Unión Europea a la hora de hacer una transferencia. Sólo en comisiones han ganado 10.757 millones de euros.

Cuenta ahorro vivienda

Cuando nos adentramos en la compra de una vivienda, fiscalmente tendremos derecho a la deducción por adquisición de la vivienda habitual. Actualmente esta deducción es del 15% de las cantidades entregadas para la adquisición de la vivienda (o capital amortizado del préstamo), además de una compensación fiscal para quienes tenían derecho a una mayor deducción por haber adquirido su vivienda antes del 20 de enero de 2006. Esta deducción está limitada hasta 9015 euros por año.

El primer año, el año de la compra, incurriremos en unos gastos como son el IVA (o el ITP si es de segunda mano), el Notario, el registro, otros impuestos (AJD, plusvalía municipal) que van a superar los 9015 euros que tenemos derecho a deducirnos. Para no perder el derecho a deducir estas cantidades iniciales que son bastante altas, ya que suponen aproximadamente el 10% del valor de la vivienda, podemos usar la cuenta ahorro vivienda y deducirnos por anticipado el dinero que ahorramos con la finalidad de adquirir la vivienda (pagar estos gastos iniciales).

La deducción que recibimos por Cuenta Vivienda es la misma que la de adquisición de vivienda habitual, también el 15%. El límite de deducción para la cuenta ahorro vivienda es también el mismo: 9015 euros por año. Debe ser una cuenta separada del resto de operaciones, que puede ser corriente o de ahorro, no tiene necesariamente que denominarse Cuenta Ahorro Vivienda aunque realmente es lo más habitual en los bancos y cajas. Este dinero debe ir exclusivamente destinado a la adquisición de la vivienda habitual. Si en el plazo de cuatro años a contar desde la apertura de la cuenta no se ha adquirido ninguna vivienda, habremos de devolver las cuotas deducidas a Hacienda más los intereses de demora.

Es interesante recordar que si se compra una casa entre varias personas (pro in diviso o un matrimonio) es perfectamente legal tener cada uno su propia cuenta vivienda y deducirse por las cantidades entregadas que le correspondan proporcionalmente.

Jesús Quintero entrevista a Luís Pineda, presidente de Ausbanc

Jesús Quintero entrevistó la semana pasada en su programa de Canal Sur “Ratones Coloraos” a Luís Pineda, presidente de Ausbanc, la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios creada por él mismo. Luís Pineda es un polémico personaje al que, entre otras cosas, le debemos que los bancos no redondeen al alza en las hipotecas, que nos informen de las comisiones de los cajeros o que desaparezca el RAI para personas físicas.

La entrevista es muy interesante y se puede ver en la web de Canal Sur. El video pertenece al programa entero, la aparición de Luís Pineda va desde el minuto 9 al 28, antes hay unos cuantos fandangos para el que esté interesado.

En la charla con Quintero, Luís Pineda dice que la culpa de que suba la morosidad en las hipotecas es de los bancos, que han hecho mal su trabajo al no saber conceder un préstamo y valorar los riesgos, ya que han dado préstamos a lo loco a gente que ahora no puede pagarlos.

De lo más interesante es la solución que propone para alguien que no puede pagar una hipoteca: la nueva Ley Concursal (lo que antes era declararse en quiebra), que puede ser utilizada para personas físicas. El presidente de Ausbanc explica que, como una persona no se puede liquidar (matar), con las personas físicas hay que llegar un acuerdo.

Comenta también que un banquero le ha dicho que los bancos prefieren que los clientes paguen sus prestamos más tarde para cobrar intereses de demora.

También afirma que muchas veces los bancos prefieren cobrar a los avalistas, en caso de fallecimiento, que al seguro, debido a que es legal y muchas veces los seguros son ofrecidos por los propios bancos.

Luego pasa a mencionar los beneficios de la banca en España: cajas de ahorros 12.000 millones de euros, el Santander 8.000 y el BBVA 6.000. Y dice que el único que ha perdido ha sido el Banco de España, 1.600 millones de euros, vendiendo el oro mal.

Sobre la crisis que se avecina, dice que va a ser brutal y que vienen tiempos muy duros. Explica que unos niveles de morosidad del 3% con los ritmos de venta de inmuebles que ha habido en los últimos años afectaría a cientos de miles de personas

Como consejos para capear la crisis recomienda no meterse en inversiones importantes, revisar todos los contratos de nuestros gastos, dice que si todos revisásemos los contratos esto generaría una competencia que provocaría la bajada de precios. Aconseja subastar los contratos como hacen las empresas en la mesa de contratación buscando el mejor precio.

Preguntado por Quintero por la usura, señala que al igual que los prestamistas antiguos limaban las monedas de oro, la lima moderna es “la comisión de apertura”.

Hace una importante denuncia sobre el saldo ficticio deudor, descubiertos que nos cobra el banco cuando hay dinero pero la fecha valor es posterior a un recibo que nos ha llegado, cobrando intereses de demora y comisión de descubierto.

Después de toda la caña que da a los bancos, y con la maestría de Quintero, acaba diciendo que la banca contribuye a una sociedad mejor, al prestar dinero hace posible que tus deseos se conviertan en realidad.

Lo dicho, una entrevista muy interesante a un personaje polémico.

Los bancos y las comisiones

Lo que más irrita a los usuarios de los productos de la banca es sin duda el pago de comisiones. De hecho, es la primera causa de cambio de banco o caja. Parece injusto pagar una comisión por manejar un dinero que es nuestro y al cual el banco ya le saca un rendimiento al poder operar con él cuando está en nuestra cuenta sin utilizar.

Pues, aún así, nos cobran comisiones: en un cajero automático, realizando transferencias a otra cuenta o por realizar operaciones que no parecen tan costosas para el banco como las domiciliaciones, el mantenimiento de la cuenta o la cuota anual de la tarjeta. En España, todas las comisiones están reguladas por el Banco de España, que es quien dice los importes máximos que se pueden cobrar, luego depende de la política de nuestro banco cobrar menos o no.

En algunas ocasiones las comisiones que nos cargan rozan el fraude. ¿A alguien le han cobrado comisiones o gastos de servicios que no se han llegado a dar? Por ejemplo cuando un servicio telefónico o de Internet no funciona, o funciona mal. Tampoco, si todo funcionara bien, se deberían cobrar comisiones por actos de los que el único responsable es el banco. En ocasiones un error humano por parte del banco (como realizar un cargo de 1500 euros en lugar de 150) puede dejar la cuenta en números rojos varios días, que por supuesto genera unos intereses en nuestra contra (deudores) y las temidas comisiones de descubierto. Pues incluso en este caso nos toca a nosotros detectarlo y reclamar.

Aparte de las comisiones de servicios existen otros abusos que se practican con demasiada frecuencia. La actual normativa obliga a que darse de baja de un producto o servicio ha de poder ser tan sencillo como darse de alta pero a veces no es así. Se pueden contratar tarjetas de crédito, seguros, etc., incluso a pie de calle o por teléfono con apenas poner la firma en el impreso que un agente nos tiene preparados, pero el día que deseemos darnos de baja habremos de instar en uno y otro teléfono, acudir en persona, enviar un fax, etc. No es igual de sencillo por mucho que pregonen. Por no hablar de la letra pequeña de los contratos, que, obviamente, es tan pequeña que nadie la lee, a no ser que quiera dejarse la vista en el intento (es que yo nunca he entendido eso de “voy a poner esto en letra pequeña para que no lo leas”).

Actualmente, parece que triunfan las ofertas de los bancos que quitan todas estas molestas comisiones de servicio: transferencias, tarjetas, mantenimiento, etc. Los bancos de internet, como ING, debido a sus menores costes, pueden ofrecerlo. También los grandes bancos como el Santander o Bancaja hacen estas promociones a los clientes que cumplen algunas condiciones como domiciliar nómina, recibos, o tener un determinado saldo de inversiones.

Lo que yo me pregunto es: ¿Por qué tenemos que ir a pelearnos con el banco y a “negociar” para que nos quiten las comisiones? ¿No ganan ya bastante moviendo nuestro dinero cuando lo tenemos en sus cuentas?

Bancos con hipoteca inversa

Quizás por la edad algunos de nosotros todavía no estamos pensando en eso de la hipoteca inversa, pero puede ser un producto interesante para nuestros mayores. Si pensamos un poco en nuestros padres o abuelos, seguro que les vendría bien un dinero extra todos los meses a modo de complemento de la pensión de la jubilación. Ya que en España tenemos la sana costumbre de pasarnos gran parte de nuestra vida pagando una hipoteca, no estaría mal que a la hora de la jubilación pudiésemos disfrutar del dinero invertido y que ahora tiene forma de vivienda.

Vale que le dejemos algo a nuestros herederos, pero también nos hemos merecido el poder darnos algún lujo y disfrutar a gusto lo poco o mucho que nos quede. Pues para eso está la hipoteca inversa. Aquí esta explicado con más detalle las ventajas e inconvenientes de la hipoteca inversa.

En cuanto a los bancos que ofrecen la hipoteca inversa, no hay muchos en España todavía, pero cada vez más van sumando a su lista de productos financieros este tipo de hipotecas. Eso sí, cada una con un nombre diferente: pensión vivienda, pensión hipotecaria, etc. Estos son las cajas y bancos con hipoteca inversa que hemos encontrado y que proporcionan algo de información en su web:

¿Alguien conoce algún otro banco con hipoteca inversa?