Cultura financiera

Los alumnos de Secundaria (ESO y Bachillerato) estudiarán a partir del año que viene educación financiera para estar preparados ante el complicado mundo de las finanzas personales.

El martes pasado, en la Cadena Ser, trataron el tema de la cultura financiera que tenemos los ciudadanos. Como dice uno de los participantes en el programa, “cuando vas al médico, el que sabe de medicina es el médico no tú; cuando vas a hacerte una casa, el que sabe es el arquitecto, no tú. Es decir, los que tienen que estar bien preparados son los profesionales”. Aquí podéis escuchar el programa:

La primera hora (09/03/2010)

Si habéis escuchado algún otro programa relacionado en otra cadena podéis poner el enlace en los comentarios.

Los préstamos entre personas triunfan en época de crisis

Ya habíamos hablado de la iniciativa de Zopa.com para facilitar los préstamos entre personas. Pues parece que con la crisis este tipo de negocios está creciendo a marchas forzadas. Según vemos en El País de hoy, Zopa en el Reino Unido está creciendo a un ritmo del 100% al mes.

Recordamos que Zopa.com, de momento, no está disponible en todas partes, aunque están apareciendo empresas similares en diferentes países. En España, Comunitae esta en periodo de gestación y anuncia comenzar su actividad para el segundo trimestre de este año. Por el momento, en su página web ya se puede consultar información sobre su funcionamiento.

Leopoldo Abadía y su explicación de la ‘crisis ninja’ en Buenafuente

Leopoldo Abadía, 75 años, Ingeniero Industrial, ex profesor de Política de Empresa del IESE durante 31 años y presidente de Grupo Sonnenfeld, explica lo que el llama “la crisis ninja” en el programa de Buenafuente.

Todo empezó cuando un día se propuso escribir un diccionario que le ayudara a el mismo a entender la crisis de las hipotecas subprime. Esto se materializó en el artículo “La Crisis Ninja”, que podéis descargar aquí en formato .pdf y en el blog que creó uno de sus hijos, donde mantiene actualizado el diccionario y el artículo. Su forma de expresarse es tan clara y directa, y el lenguaje utilizado tan llano y sencillo que economistas, profesores, gurús de diferente pelaje y condición, periodistas y analistas financieros varios no dudan en recurrir a su artículo cuando tienen que explicar la crisis financiera actual.

Recomendamos la lectura del artículo, no tiene desperdicio.

10 consejos para superar la crisis

Ya estamos en medio de la crisis que tanto se veía venir y no queda otra que aguantar el tirón. Aquí van una serie de consejos que, aunque conocidos por todos, conviene recopilar en un mismo artículo para poder ponerlos en práctica y conseguir aguantar el chaparrón hasta que vuelva a salir el sol … que saldrá.

1. Reduce el consumo de energía: controla el uso de la calefacción o aire acondicionado. Utiliza bombillas de bajo consumo. Usa electrodomésticos eficientes con la etiqueta energética de clase A y pon el lavavajillas y la lavadora cuando estén llenos. Cuidado con el “stand by” de la televisión, el dvd o el equipo de música, apágalos por completo. Controla el consumo de agua, cada día está más cara.

2. En el carro de la compra: haz una lista de la compra antes de salir de casa. Aprovecha las ofertas 2×1 y todo tipo de ofertas. Opta por marcas blancas, puedes ahorrar hasta un 30% . Cocina más y olvídate de la comida a domicilio o comida para llevar. Compra productos de temporada, son más baratos. Haz la compra después de comer, con hambre compramos más.

3. En el coche: comparte coche para ir a trabajar o utiliza el transporte público. Conduce de manera eficiente para ahorrar combustible: utiliza marchas largas, revisa la presión de los neumáticos todos los meses, evita arranques y frenazos bruscos y respeta la velocidad máxima establecida. Coge la bici o vete andando en los trayectos cortos, tu salud también lo agradecerá.

4. Deja las tarjetas de crédito en casa: puede llegar a ser una tentación demasiado grande. Paga siempre con efectivo, con la tarjeta parece que el dinero no se acaba nunca. Cancela las tarjetas de crédito que no uses, te están cobrando por ellas.

5. Ahorra: destina una cantidad mensual para ahorrar y métela todos meses en una cuenta ahorro o en la caja fuerte, pero separa una cantidad fija todos los meses.

6. Deja de fumar: aprovecha la ocasión para dejar de fumar. Te puedes ahorrar más de 600€ al año, una cuota de la hipoteca.

7. Quédate en casa: si sales vas a consumir más y todo será más caro. Organiza cenas en tu casa con los amigos. Quédate a ver una peli o una serie. Aprovecha para leer más o entra en Internet, casi todo es gratis y tienes todo el entretenimiento a tu alcance.

8. Evita los gastos superfluos: cuidado con el móvil. Considera darte de baja de la televisión digital o por cable, con la TDT ya tienes bastante. Controla el gasto en ropa y vigila los pequeños gastos diarios.

9. Revisa tu situación financiera: recuerda que el limite garantizado por titular y cuenta es de 100.000€. Renegocia las comisiones de tus cuentas, tarjetas, etc. Si tienes dinero ahorrado amortiza las deudas que tengas, primero los créditos personales y luego la hipoteca. Cuidado con los créditos urgentes y el dinero rápido. Revisa la fecha de vencimiento y renegocia también los seguros del hogar, coche, vida, etc.

10. Y el último lo dejamos para vosotros. Así que, ya sabes, si se te ocurre alguno más compártelo con todos en los comentarios.

La crisis mundial explicada en clave de humor inglés

La crisis mundial, y su origen en las hipotecas subprime, explicada en clave de humor en el programa humorístico inglés “The Last Laugh”. Lo triste es que hacen un relato muy bueno y veraz de lo sucedido. Si no fuera por lo serio del problema, es que es para partirse de risa.

Buenísimo el final:

– “¿Se puede evitar la crisis?”
– “Se puede evitar si los gobiernos y bancos centrales nos devuelven a los especuladores el dinero que perdimos”

Mayor control a las empresas de intermediación y reunificación de créditos

Por fin. Ya habíamos hablado de lo peligroso que podía resultar acudir a los llamados intermediarios financieros o empresas de reunificación de préstamos. Lo escandaloso era que estas empresas pudiesen actuar sin la adecuada regulación que dejaba desprotegidos a los consumidores.

Pues ya, por fin, se han puesto manos a la obra y el Gobierno ha aprobado un proyecto de ley que regula la concesión de créditos y de préstamos hipotecarios por empresas que no son entidades financieras, así como los servicios de intermediación o reunificación de deudas.

Ahí van los puntos más interesantes de este proyecto de ley:

  • Posibilidad de que el consumidor pueda desistir en 14 días, ya que toda la información precontractual tendrá que ser remitida al consumidor quince días antes de la formalización de la operación.
  • Creación de un registro público estatal de empresas no financieras dedicadas a actividades crediticias.

  • Mayor trasparencia en las tarifas y comisiones. Se deberá facilitar de forma detallada información de “cualquier tipo de gasto” relacionado con la operación.

  • Contratos “por escrito y con un determinado contenido mínimo”. Se extienden también a los operadores no financieros las exigencias relativas a las escrituras públicas para la formalización de créditos hipotecarios.

8 consejos para ahorrar en vacaciones

Ya está aquí el veranito y hay que intentar irse de vacaciones con la crisis económica aplastando a la mayoría de los hogares y la subida imparable del Euribor que ya alcanza el 5,43%. Lo único que podemos poner de nuestra parte es intentar ahorrar en vacaciones y sacarle el mayor rendimiento a nuestra plata. Aunque lo parezca, ‘ahorrar’ y ‘disfrutar’ no son antónimos, sólo hay que seguir unos simples consejos.

¿Cómo podemos ahorrar en vacaciones? Pues tenemos la opción básica de acoplarnos a familiares o amigos que viven en la playa. Buscar un apartamento para poder comprar en supermercados en lugar de en restaurantes. También podemos ir de camping a un hostal: muchísimas veces pasa que las mejores vacaciones no son las que nos pegamos a todo lujo; estar en un camping nos obliga a madrugar y a aprovechar mucho más el tiempo al aire libre y a estar en contacto con la naturaleza.

Pero, para cuando todo esto falla … ahí van 8 consejos para ahorrar en vacaciones:

  1. Apúntate ya a recibir correos electrónicos con ofertas en páginas como atrapalo.com, rumbo.es, lastminute.com, muchoviaje.com o en cualquier web de ofertas de viajes.
  2. Utiliza buscadores de vuelos baratos como vuelosbaratos.es y trabber.com
  3. Planea con antelación para intentar conseguir ofertas y descuentos.
  4. Si puedes, viaja en meses de temporada baja o entre semana que es mas barato que los fines de semana.
  5. Recopila información de las webs y oficinas de turismo de los sitios a los que piensas viajar. Seguro que te hablarán de descuentos, ofertas o actividades baratas.
  6. Si no conseguimos ofertas con antelación, espera hasta los últimos días para pillar una oferta de última hora. Eso sí, tendremos que ser flexibles y lanzarnos a la aventura en destinos que quizás no teníamos en mente, pero ¡esto precisamente puede ser lo divertido!
  7. Considera contratar un seguro, puede que a la larga te haga ahorrar mucho dinero.
  8. Lee siempre la letra pequeña de cualquier producto que contrates, no vaya a haber gastos o comisiones no previstas en las llamativas letras grandes de las ofertas.

¿Tienes algún consejo que te funciona y te gustaría recomendar a los demás? Hazlo en los comentarios.

¡Y a pasarlo bien!

Cómo financiar las vacaciones

Ya están aquí. Las vacaciones son una necesidad, una inevitable fecha en el calendario. Nos merecemos un descanso, relajarnos, desconectar y al menos una vez al año darnos un pequeño lujo, un viajecito, un capricho. Con el mundo al alcance de la clase media, hay ofertas en las que nos sale más caro quedarnos en casa, o eso era lo que decía Curro.

Hay gente que recurre a los créditos urgentes para financiar las vacaciones. Las agencias de viajes, para no quedarse atrás, se han convertido en agencias financieras con multitud de productos diferentes. Lo más cómodo es el pago a plazos y, normalmente, sin intereses, pero también ofrecen otra serie de facilidades.

En primer lugar, si realizamos la reserva con antelación nos ofrecen jugosos descuentos de hasta el 8% en algunas agencias o el 15% en otras; algunas veces la promoción consiste en regalar a las parejas las estancias de los niños. Cuando se conoce con tiempo la fecha del periodo de vacaciones es muy recomendable reservar con antelación: tendremos un buen descuento y mucho más donde elegir, antes de que se agoten las plazas en algunas hoteles o se acaben las mejores ofertas.

También se puede pedir a la agencia que realice una financiación de las vacaciones, que nos permita pagarlo en varios plazos, en cómodas cuotas, que si no todo junto impresiona. Es un nuevo servicio que ya tienen muchas agencias de viajes. En otras agencias que no financian, lo más que se puede conseguir es pagar en dos veces, parte al hacer la reserva y parte al iniciar las vacaciones.

Como siempre, conviene leer bien la letra pequeña de los productos que reservamos. Mirar bien las condiciones de cancelación o cambio de fechas. Por lo general los hoteles permiten cancelaciones hasta 24 horas antes sin coste, pero las agencias de alquiler de coches no permitirán la cancelación o cambio sin coste.

Y para el que ya esté de vacaciones, pues nada, que las disfrute, que tarde o temprano nos tocará a todos.

“Tengan cuidado ahí fuera”

Una mujer pide ayuda en Tele5 después de que, al no poder pagar sus cuotas de la hipoteca, acudiera a una intermediaria financiera en busca de una solución a sus problemas.

Al parecer, en la financiera le dijeron que tendría que pagar 3.000 euros de intereses y ahora resulta que debe 188.000€ y está a punto de ser desahuciada. En la financiera, por supuesto, no dan señales de vida.

No nos cansaremos de repetir que mucho ojo con las intermediarias financieras y que hay que leer muy bien lo que firmamos, que como nos descuidemos nos las van a dar todas juntas, que para eso ponen las cosas en letra pequeña, para que no las leamos. “Y recuerden, tengan cuidado ahí fuera” (Sargento Esterhaus en Hill Street).

Novedades en la Declaración de la Renta

Ya que estamos en plena temporada alta fiscalmente hablando, podemos recordar cómo nos afectan los cambios que se han introducido este año en el Impuesto sobre la Renta y qué debemos comenzar a hacer ahora para rebajar el año próximo la factura con Hacienda.

A partir del 1 de marzo se puede solicitar el Borrador de la Renta y los Datos Fiscales. Es muy recomendable pedirlos pues así tendremos un resumen, elaborado por Hacienda, de todos nuestros rendimientos (nómina, cuentas, fondos de inversión, inmuebles, etc.). Además, recibiremos el borrador ya calculado en casa y si estamos de acuerdo se puede confirmar o entregar por cualquier vía a partir del día 1 de abril o bien rectificarlo. También podremos presentar la tradicional Declaración de la Renta, ya sea elaborada por un profesional o por los programas de ayuda de la Agencia Tributaria.

En la declaración de este año, de 2007, poco podemos cambiar ahora. Lo más importante es no olvidar añadir las cosas que nos dan derecho a deducir y que podrían no aparecer en el Borrador o aparecer incorrectamente como por ejemplo los inmuebles recién adquiridos, los hijos recién nacidos, la deducción por maternidad, la deducción por nacimiento o adopción o las deducciones autonómicas a las que tengamos derecho.

Para la declaración del año que viene no deberíamos olvidar que la mejor forma de rebajar la factura fiscal será aportando a nuestro plan de pensiones; aunque la nueva ley ha cambiado los máximos deducibles en este concepto, ahora podemos deducirnos por la menor de: el 30% de nuestras rentas que no provengan del ahorro, o 10.000 euros como límite máximo. En caso de tener más de 50 años se incrementarán las cuantías al 50% y a 12.500 euros respectivamente.

La nueva ley de Renta ha creado un nuevo producto, el PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático). Similar a los planes de pensiones que aunque no nos reduce la declaración de la Renta del año en que se aporta tiene otra ventaja, si se cobra en forma de renta vitalicia generada en al menos diez años (como una pensión), el rendimiento obtenido no tributará, estará exento.

Los jóvenes o quien piense en comprar un piso en breve (hasta 4 años), pueden comenzar a deducirse por las aportaciones a la cuenta ahorro vivienda. Estos productos son tradicionalmente contratados a finales de año, pero pueden ir haciéndose aportaciones durante todo el año si se desea.