“Alquilar no es tirar el dinero”

Interesantes reflexiones de Jesús Encinar, el fundador de Idealista.com, uno de los portales inmobiliarios más visitados. Se acaba de comprar su primera casa a sus 40 años y la ha pagado a tocateja. Sigue defendiendo que “alquilar no es tirar el dinero, pagar los intereses de una hipoteca a 30 años sí lo es”. Como ejemplo este cálculo que hicimos en la calculadora de prestamos sobre una hipoteca media donde acabaríamos pagando 65.243€ de intereses.

calculadora de prestamos

Jesús aclara en su blog: “cada vez que oigo aquello de ‘alquilar es tirar el dinero’ me sorprende que la gente no diga lo mismo de los intereses de una hipoteca. ¡Pagar intereses sí es tirar el dinero!”

Primera sentencia que declara abusivas las ‘cláusulas suelo’ de las hipotecas

Aunque la sentencia no es firme y las entidades ya están preparando recursos, el Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla ha  declarado abusivas las cláusulas suelo de las hipotecas, lo que obliga a un banco y tres cajas de ahorros a eliminarlas y a no utilizarlas en los contratos a partir de ahora. Aquí se puede leer la sentencia (PDF).

La cláusula suelo es la famosa cláusula que impide que las cuotas hipotecarias bajen cuando baja el Euribor. La Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc) ha sido la que ha ganado dicha sentencia a varias entidades financieras. Según Luis Pineda, presidente de Ausbanc, “esta trascendental sentencia beneficiará a miles de ciudadanos españoles que tienen firmada una hipoteca con las entidades en el punto de mira. miles y miles de hipotecados afectados pueden comenzar a solicitar los requerimientos de recobro, devolución de los importes indebidamente cobrados por esta cláusula y cesación de esta cláusula para futuros recibos”. El juzgado entiende que hay un desfase entre el ‘suelo’ y un  ‘techo’ exageradamente alto.

Habrá que esperar a la sentencia firme después de los recursos.

Contra las cláusulas abusivas

Una demanda de Adicae (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) en representación de 239 afectados contra 22 entidades financieras españolas y sus cláusulas “abusivas” que suponen los suelos hipotecarios. Como dicen en el video: “son lentejas”. Vamos, que no había otra, si querías las comías y si no las dejabas.

Video: http://www.rtve.es/mediateca/videos/20100219/demanda-conjunta-contra-22-entidades-bancarias-clausulas-abusivas-hipotecas/699248.shtml

Por lo visto, algunas entidades ya han dado marcha atrás. Si es que no hay como protestar para hacer valer nuestros derechos, si no nos comen.

El Euribor baja, pero la cláusula ‘suelo’ limita la rebaja de la cuota en algunas hipotecas

El Euribor baja y baja y muchas familias están viendo su cuota rebajada en hasta 300€. Sin embargo, otra buena parte de las hipotecas incluyen en los contratos una cláusula por la que se limitan los efectos de la caída del Euribor, la llamada “cláusula suelo”. Es decir, por mucho que baje el Euribor, se establece un interés mínimo que la entidad cobrará y que suele estar en el 2% y el 3%, aunque se dan casos de hasta el 4,5%.

Al parecer, estas cláusulas ‘suelo’ y ‘techo’ (esta última limita también la variación en el tipo de interés, pero en este caso al alza) son legales y negociables, y son aplicadas por muchas entidades, pero no por todas. Además, no todos los bancos la aplican en todos los casos, así que para conocer si nuestro contrato tiene esa cláusula tendremos que leer la escritura o preguntárselo a nuestro banco directamente.

Lista de bancos y cajas que colaboran con el ICO para aplazar la hipoteca

Esta es la lista de bancos y cajas de ahorro que ya colaboran con el ICO en el aplazamiento de las hipotecas. La lista se actualiza según se van sumando más entidades y en la página del ICO se puede consultar la lista actualizada. También podéis consultar los requisitos para optar a ese aplazamiento de la hipoteca.

BBVA
BANCA MARCH
BANCA PUEYO
BANCAJA
BANCO CAIXA GERAL
BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL
BANCO DE SABADELL
BANCO DE VALENCIA
BANCO GALLEGO
BANCO GUIPUZCOANO
BANCO PASTOR
BANCO POPULAR ESPAÑOL
BANCO DE ANDALUCIA
BANESTO
BANKINTER
BANKOA
BBK
CAIXA CATALUNYA
CAIXA DE AFORROS DE VIGO, OURENSE E PONTEVEDRA – CAIXANOVA
CAIXA D’ESTALVIS COMARCAL DE MANLLEU
CAIXA D’ESTALVIS DE MANRESA
CAIXA D’ESTALVIS DE SABADELL
CAIXA D’ESTALVIS DE TARRAGONA
CAIXA D’ESTALVIS DEL PENEDES
CAIXA D’ESTALVIS LAIETANA
CAIXA GIRONA
CAIXA RURAL TORRENT, COOP.VALENCIANAS
CAIXATERRASA
CAJA AH. GUADALAJARA
CAJA BURGOS
CAJA CAMPO CAJA RURAL (REQUENA)
CAJA DE AH. DE SANTANDER Y CANTABRIA
CAJA DE AH. Y M.P. DE GIPUZKOA Y SAN SEBASTIAN – KUTXA
CAJA DE AH. Y M.P. DE LAS BALEARES, CAJA DE BALEARES “SA NOSTRA”
CAJA DE AH. Y M.P. DEL CIRCULO CATOLICO DE OBREROS DE BURGOS
CAJA DE AH.DE CASTILLA LA MANCHA
CAJA DE AH.DE GALICIA-CAIXA GALICIA
CAJA DE AHORROS DE ASTURIAS
CAJA DE AHORROS DE LA RIOJA
CAJA DE AHORROS DE MURCIA
CAJA DE AHORROS DE ONTINYENT
CAJA DE AHORROS DE VITORIA Y ALAVA-CAJA VITAL KUTXA
CAJA DE AHORROS INMACULADA
CAJA DE AVILA
CAJA ESPAÑA DE INVERSIONES
CAJA GENERAL DE AHORROS DE CANARIAS
CAJA GRANADA
CAJA INSULAR DE AH. DE CANARIAS
CAJA LABORAL
CAJA RURAL ARAGONESA Y DE LOS PIRINEOS – MULTICAJA
CAJA RURAL CENTRAL
CAJA RURAL DE ARAGÓN
CAJA RURAL DE ASTURIAS
CAJA RURAL DE BURGOS
CAJA RURAL DE CANARIAS
CAJA RURAL DE CIUDAD REAL
CAJA RURAL DE CORDOBA
CAJA RURAL DE EXTREMADURA
CAJA RURAL DE GRANADA, SCC.
CAJA RURAL DE JAEN,BARCELONA Y MADRID
CAJA RURAL DE NAVARRA, SCC.
CAJA RURAL DE SORIA
CAJA RURAL DE TERUEL, SCC.
CAJA RURAL DE TOLEDO, S.COOP. DE CRÉDITO
CAJA RURAL DE ZAMORA, COOP.DE CREDITO
CAJA RURAL DEL SUR
CAJAMADRID
CAJAMAR
CAJANAVARRA
CAJASIETE
CAJASOL, M.P. Y CAJA DE AH. SAN FERNANDO DE HUELVA, JEREZ Y SEVILLA
CAJASUR
IBERCAJA
IPAR KUTXA RURAL
LA CAIXA
M.P. Y CAJA GENERAL DE AHORROS DE BADAJOZ
RURALCAJA
SANTANDER
UNICAJA

Los bancos cierran el grifo

Por si todavía había alguna duda, La Vanguardia hace la prueba y se va en busca de una hipoteca por Barcelona durante tres días. De doce solicitudes de préstamo hipotecario, nueve fueron rechazadas y sólo tres admitidas a estudio, pero ninguna pasa por el filtro de las comisiones de riesgo.

Está claro que se han endurecido los criterios para la concesión de un préstamo. No sólo se tienen muy en cuenta las garantías que ofrecen los clientes, también se está poniendo mucho énfasis en el nivel de endeudamiento que pueden asumir. En Cataluña ha bajado un 32% la concesión de hipotecas.

Requisitos para el aplazamiento de la hipoteca durante dos años

El gobierno ya ha aprobado entre sus medidas anticrisis el aplazamiento del pago de la mitad de las cuotas de la hipoteca (con un limite de 500€) durante tres años para los parados con cargas familiares. El estado adelantará a través del ICO ese dinero a las entidades que quieran colaborar con esta medida.

Veamos en detalle cuáles son los requisitos para poder acceder a esta medida:

  • Tener la hipoteca suscrita antes del 1 de septiembre de 2008.
  • Ser trabajador por cuenta ajena y estar en paro o perder el trabajo antes del 1 de enero de 2010.
  • Ser autónomo que haya cesado su trabajo o que acredite pérdidas que reduzcan su beneficio hasta tres veces el Indicador Público de Efectos de Renta Múltiple (IPREM), que está en 516 euros.
  • Ser pensionista de viudedad con cargas familiares.
  • La hipoteca no puedes superar los 170.000 euros.
  • El préstamo tiene que ser para vivienda habitual o primera vivienda.
  • El límite máximo que se dejará de pagar será de 500 euros al mes.
  • El préstamo se dejará de pagar a partir del 1 de enero de 2009 y la moratoria será posible durante 24 meses, hasta diciembre de 2010.
  • A partir de marzo de 2012 se deberá empezar pagar la cantidad que se haya aplazado, mediante un prorrateo repartido entre mensualidades, en un periodo máximo de 15 años.

Recordar también la otra medida importante aprobada por el gobierno: la moratoria de dos años en la ejecución de la Cuenta Vivienda. El plazo para comprar la vivienda se amplia en dos años, pasando de cuatro a seis años, aunque los beneficios fiscales no se aplican sobre esta prorroga de dos años.

En este enlace a la página del ICO está todo explicado. Y aquí está la lista actualizada de todas las entidades que ya tienen acuerdo con el ICO para realizar los aplazamientos.

Actualización: 6 de Febrero de 2009, con los nuevos plazos aprobados por el gobierno.

Suspensión de pagos, la solución si no podemos pagar la hipoteca

Nadie está a salvo de tener algún día una mala racha, un problema familiar, ajustes en su empresa, enfermedad, desempleo, etc. Por cualquier motivo puede suceder que no podamos hacer frente a las cuotas o a las deudas a que nos habíamos comprometido. En primer lugar recibiremos un aviso del banco, pero si no se produce el pago en breve o se negocia un aplazamiento se nos iniciará un procedimiento de embargo del bien hipotecado, ya que esta es la garantía del banco para cobrar su deuda.

Ya hemos visto que ahora tenemos la opción de declararnos en suspensión de pagos, como hacen las empresas. Con la nueva Ley Concursal de 2004 las familias tienen la opción de solicitar el concurso de acreedores (suspensión de pagos) y así detener el procedimiento de embargo y paralizar el pago de intereses de las deudas. El concurso hasta 2004 era una opción que únicamente tenían las empresas y sociedades, pero ahora se ha ampliado a las personas físicas también. Cuando nos declaramos en concurso voluntariamente podemos intentar negociar con los acreedores la quita (el perdón de una parte de la deuda) o la espera (el aumento de los plazos de amortización).

Desventajas

Cuando nos declaramos en concurso, aunque se hayan paralizado las ejecuciones y los embargos, dejamos de ser los administradores de nuestras propias finanzas, un Administrador judicial se encargará de disponer un plan de pago de nuestras deudas con los acreedores dejándonos una cantidad para poder vivir. De esta forma, no va a ser fácil volver a conseguir en el futuro nuevos préstamos.

Otra desventaja son los elevados costes de estos procesos judiciales que se incrementan a medida que sube el importe de la deuda o del número de acreedores. En el caso de deudas impagadas, pero sobre las que existe un aval, el concurso o suspensión de pagos no evitará que se ejecuten las garantías con los avalistas pues ellos no están en situación concursal.

Apadrina una inmobiliaria

Las inmobiliarias piden al gobierno que aporte 40.000 millones de euros para respaldar el mercado de titulizaciones de hipotecas para que las empresas del sector puedan seguir manteniendo su actividad. Intentan presionar sabiendo que es la construcción la que ha liderado el crecimiento económico en estos años.

En El Intermedio les ha dado pena y para solidarizarse han puesto en marcha una iniciativa con el nombre de “Apadrina una inmobiliaria”. José María Iñigo y Cándido Méndez han sido los primeros en hacer su donación.

Si no fuera por estos momentos …