¿El amor? La hipoteca sí que es para toda la vida

Video de Vaya Semanita sobre el amor y la hipoteca. Sólo faltaba que en nuestro banco nos sugeriesen algo así para asegurarse de que vamos a pagar todas las cuotas.

Con frases muy buenas como:

“Lo que más me gusta en un hombre es que page sus cuotas a tiempo”
“Sus sueldos están hechos el uno para el otro”
“Esa mujer tenía los incentivos fiscales bien puestos”.

Los bancos y las comisiones

Lo que más irrita a los usuarios de los productos de la banca es sin duda el pago de comisiones. De hecho, es la primera causa de cambio de banco o caja. Parece injusto pagar una comisión por manejar un dinero que es nuestro y al cual el banco ya le saca un rendimiento al poder operar con él cuando está en nuestra cuenta sin utilizar.

Pues, aún así, nos cobran comisiones: en un cajero automático, realizando transferencias a otra cuenta o por realizar operaciones que no parecen tan costosas para el banco como las domiciliaciones, el mantenimiento de la cuenta o la cuota anual de la tarjeta. En España, todas las comisiones están reguladas por el Banco de España, que es quien dice los importes máximos que se pueden cobrar, luego depende de la política de nuestro banco cobrar menos o no.

En algunas ocasiones las comisiones que nos cargan rozan el fraude. ¿A alguien le han cobrado comisiones o gastos de servicios que no se han llegado a dar? Por ejemplo cuando un servicio telefónico o de Internet no funciona, o funciona mal. Tampoco, si todo funcionara bien, se deberían cobrar comisiones por actos de los que el único responsable es el banco. En ocasiones un error humano por parte del banco (como realizar un cargo de 1500 euros en lugar de 150) puede dejar la cuenta en números rojos varios días, que por supuesto genera unos intereses en nuestra contra (deudores) y las temidas comisiones de descubierto. Pues incluso en este caso nos toca a nosotros detectarlo y reclamar.

Aparte de las comisiones de servicios existen otros abusos que se practican con demasiada frecuencia. La actual normativa obliga a que darse de baja de un producto o servicio ha de poder ser tan sencillo como darse de alta pero a veces no es así. Se pueden contratar tarjetas de crédito, seguros, etc., incluso a pie de calle o por teléfono con apenas poner la firma en el impreso que un agente nos tiene preparados, pero el día que deseemos darnos de baja habremos de instar en uno y otro teléfono, acudir en persona, enviar un fax, etc. No es igual de sencillo por mucho que pregonen. Por no hablar de la letra pequeña de los contratos, que, obviamente, es tan pequeña que nadie la lee, a no ser que quiera dejarse la vista en el intento (es que yo nunca he entendido eso de “voy a poner esto en letra pequeña para que no lo leas”).

Actualmente, parece que triunfan las ofertas de los bancos que quitan todas estas molestas comisiones de servicio: transferencias, tarjetas, mantenimiento, etc. Los bancos de internet, como ING, debido a sus menores costes, pueden ofrecerlo. También los grandes bancos como el Santander o Bancaja hacen estas promociones a los clientes que cumplen algunas condiciones como domiciliar nómina, recibos, o tener un determinado saldo de inversiones.

Lo que yo me pregunto es: ¿Por qué tenemos que ir a pelearnos con el banco y a “negociar” para que nos quiten las comisiones? ¿No ganan ya bastante moviendo nuestro dinero cuando lo tenemos en sus cuentas?

La hipoteca inversa del BBVA, mejor producto bancario 2007

La “Hipoteca Bienestar” del BBVA ha sido elegido el mejor producto bancario del 2007 por los lectores de la revista Mi Cartera de Inversión, que elíge todos los años los mejores productos financieros.

Precisamente habíamos hablado de ella al mencionar los bancos que ofrecen hipoteca inversa en estos momentos, y decíamos que no se encontraba información sobre ella en internet, ni si quiera en la página del BBVA. Al parecer, tiene todas las características de una hipoteca inversa y además se convierte en una renta vitalicia al conllevar una especie de seguro por el cual, si el cliente supera la esperanza de vida que se le asigna en un principio, puede seguir cobrando su renta mensual. Si la hipoteca la contrata una pareja, y uno de los dos fallece, el otro sigue cobrando la renta.

Ejemplo:

“Una persona de 70 años con una vivienda tasada en 300.000 euros obtendría una renta mensual próxima a los 700 euros al mes con la hipoteca bienestar”

Las opciones de los herederos para devolver el préstamo, como ya vimos en el artículo sobre hipotecas inversas, son vender la vivienda o devolver el préstamo con dinero propio.

Hay que destacar la buena aceptación que ha tenido esta Hipoteca Bienestar del BBVA lanzada en octubre del año pasado y que en sólo 5 meses ya ha sido elegida el mejor producto bancario de 2007.

Ampliación de hipoteca gratis… y la cubertería

Pedro Solbes anuncia hoy que si el PSOE gana las elecciones pondrá en marcha una medida para que las familias españolas no les afecte tanto la subida de los tipos de interés. Se trata de facilitar la ampliación de la hipoteca para bajar la cuota mensual a pagar, la novación. Y no hay mejor forma de facilitarlo que quitando los gastos de ampliación de hipoteca: notario, registro, comisión bancaria del 0,1%, y gestoría, que se calculan en más de 1.000 euros. Es decir, que salga gratis ampliar la hipoteca.

Está por concretar el cómo se va a llevar cabo esto, pero parece que sólo será para aquellos que realmente lo necesiten, midiendo rentas y la capacidad de endeudamiento.

De momento no es más que otra medida electoralista. Después de la devolución de los 400 euros de unos, la exención del IRPF de otros, lo único que falta es que además nos regalen una olla express, una vajilla, la plancha o un televisor, como los bancos. En fin, si alguno de nosotros se puede ahorrar los mil y pico euros de gastos, pues bienvenido sea, y si me dan el DVD de regalo… no te digo nada

A los que seguro que les va a venir bien esto es a los bancos, que prefieren cualquier cosa antes de tener que quedarse con la casa. Así Solbes se asegura que la morosidad baja.

Vamos a seguir el debate de hoy, a ver si alguno anuncia lo de la cubertería.

Bancos con hipoteca inversa

Quizás por la edad algunos de nosotros todavía no estamos pensando en eso de la hipoteca inversa, pero puede ser un producto interesante para nuestros mayores. Si pensamos un poco en nuestros padres o abuelos, seguro que les vendría bien un dinero extra todos los meses a modo de complemento de la pensión de la jubilación. Ya que en España tenemos la sana costumbre de pasarnos gran parte de nuestra vida pagando una hipoteca, no estaría mal que a la hora de la jubilación pudiésemos disfrutar del dinero invertido y que ahora tiene forma de vivienda.

Vale que le dejemos algo a nuestros herederos, pero también nos hemos merecido el poder darnos algún lujo y disfrutar a gusto lo poco o mucho que nos quede. Pues para eso está la hipoteca inversa. Aquí esta explicado con más detalle las ventajas e inconvenientes de la hipoteca inversa.

En cuanto a los bancos que ofrecen la hipoteca inversa, no hay muchos en España todavía, pero cada vez más van sumando a su lista de productos financieros este tipo de hipotecas. Eso sí, cada una con un nombre diferente: pensión vivienda, pensión hipotecaria, etc. Estos son las cajas y bancos con hipoteca inversa que hemos encontrado y que proporcionan algo de información en su web:

  • Caja Inmaculada (CAI) – Pensión vivienda
  • Caja Navarra – Hipoteca reversible, algo parecido a la inversa
  • Caixa Terrasa – Pensión hipotecaria
  • Ibercaja – Hipoteca inversa
  • Caixa Sabadell – Pensión vivienda
  • Caja Vital – Hipoteca Vital Renta
  • BBVA – Hipoteca Bienestar, se habla mucho de ella pero no he encontrado información

¿Alguien conoce algún otro banco con hipoteca inversa?

La crisis subprime

Lo último de lo último de la crisis de las hipotecas subprime ha sucedido este mismo domingo: la nacionalización de el banco Nothern Rock por el gobierno británico. Una vez que hemos visto que son los créditos subprime, ahora toca ver por qué y de qué manera puede afectar a España la crisis de las hipotecas subprime.

Los préstamos subprime se han ido extendiendo desde el año 2002, sobre todo en EE.UU aprovechando los bajos tipos de interés. En 2007 ya eran más del 20 % de los préstamos hipotecarios los que eran de tipo sub prime. Por esto la crisis subprime es hoy tan grave como para que George Bush y Bernanke tengan que hacer intervenciones.

En multitud de ocasiones, en estas hipotecas subprime además de no contar con aval tampoco se cuenta con seguros, por tanto la única garantía que se aporta es la propia vivienda. En la situación actual sucede que además de que la economía estadounidense y mundial está mostrando signos de debilidad, ha coincidido una crisis el sector inmobiliario. Los pisos ya no son el negocio seguro con los crecimientos espectaculares que tuvieron antaño y esto provoca que la única garantía que se aporta al préstamo pierda valor.

La crisis explotó en el momento en que empezaron a aumentar los impagos. Por las características del mercado de EEUU las hipotecas subprime son titulizadas. El término “titulización” es muy importante para comprender por qué la crisis de las hipotecas subprime afecta a bancos de todo el mundo. La titulización hace que estas hipotecas sean transmisibles mediante títulos entre los bancos y entidades financieras, y será quien hubiera adquirido esos derechos quien deberá hacer frente a su impago y a la crisis. Esto puede llevar a la quiebra a grandes bancos en todo el mundo, de hecho alguna entidad financiera ya se declaró en bancarrota en Estados Unidos.

Todo ello provocó una crisis de confianza que hizo que ni siquiera los bancos estuvieran dispuestos a prestarse dinero entre ellos. De ahí viene que los Bancos Centrales tuvieran que “inyectar” dinero y al final .. la crisis bancaria, y los tipos de interés como el Euribor suben y la cuota de nuestra hipoteca sube. El Euribor hipotecario llegó el pasado mes de diciembre a su máximo en 4.79%, aunque en el mes de enero ha habido descensos.

Las subprime en España

En España, afortunadamente, no existen hipotecas subprime dadas las características de nuestro Registro de la Propiedad, donde consta claramente quien es el propietario de cada inmueble y de cada hipoteca y no se conceden hipotecas a quien no cumple requisitos de solvencia como pueden ser los avales, empleo fijo, o establecer un límite de endeudamiento al 40 % de los ingresos. Esto no quita que los bancos españoles o las gestoras de inversiones o de fondos (IIC), trabajando en un entorno internacional, hubieran podido adquirir esos títulos de las hipotecas basura o subprime de otros bancos de otros países como Estados Unidos.

¿Alguien conoce algún banco español que se haya visto realmente afectado por las titulizaciones de hipotecas subprime?

¿Qué es ‘subprime’? Créditos subprime e hipotecas subprime

Después de mucho oír hablar de la crisis de las subprime, vamos a empezar por explicar qué son en realidad los créditos subprime.

Primero hay que contestar a la pregunta ¿qué es subprime? “Subprime” es un término inglés que significa algo así como “por debajo de lo óptimo” y que proviene de los E.E.U.U, donde a este tipo de créditos también se les conoce como créditos B-paper, near-prime o second chance. Son un tipo de préstamo que se caracteriza por ser menos exigente con la solvencia o la capacidad de devolver los pagos que tienen las personas a las que van dirigidos, de hecho el término subprime califica esa solvencia como “por debajo de la óptima”. Los créditos subprime abarcan una variedad de instrumentos de crédito que incluyen las hipotecas subprime, los préstamos de coche subprime o las tarjetas de crédito subprime, entre otros, auque los más comunes son las llamadas hipotecas subprime.

Mediante las hipotecas subprime, las personas con dificultad para obtener un crédito en los bancos o cajas de ahorros acuden a otras instituciones de crédito, o a determinados bancos que las admitían en Estados Unidos, y, a pesar de no disponer de avales, mediante otras propiedades, o avales personales de alguien que responda en caso de impago, pueden acceder a un préstamo.

Las hipotecas subprime suelen tener un tipo de interés de hasta un 5% o más sobre el tipo de interés habitual en el mercado para los préstamos hipotecarios, intentando así cubrir el riesgo de impago. En un principio, son muy beneficiosas para ambas partes: el sistema crediticio y el particular, porque permiten acceder a una vivienda a más personas, y a su vez generar más riqueza. El problema viene cuando los tipos no acompañan, suben y vuelven a subir y la morosidad aparece como punta de un iceberg, porque además recordemos que no existen avales, por eso Bernanke (el presidente de la Reserva Federal estadounidense) estaba tan preocupado y reitera su preocupación por la morosidad.

Actualmente, el consenso entre los periodistas y los analistas financieros es utilizar menos la expresión sub-prime y cambiarla por “préstamos non-prime” que significa lo mismo (ya se ha demostrado que no es que tengan baja solvencia, es que la tienen nula) pero sin dar imagen de inferioridad (“sub”) o de defectuosos a quienes lo han solicitado. Ahora va a ser cuestión de nombre …

La hipoteca más barata: ‘hipoteca 08’ del Santander

El Banco Santander rompe el mercado y lanza la denominada “Hipoteca 08”, la hipoteca más barata. Está claro que lo que pretende con este llamativo anuncio es una gran campaña de marketing, y a fe que funciona, de hecho aquí estamos todos hablando de ella. Lo bueno, y con lo que el Santander quiere llamar la atención a sus potenciales clientes, es una hipoteca con un interés a Euribor más 0,25, sin comisión de apertura ni de servicios, lo que no está nada mal.

Pero como somos un poco mal pensados y nos gusta seguir la máxima de ‘nadie da duros a cuatro pesetas’, tan realista y basada en la experiencia y en la sabiduría popular, la pregunta obligada es ¿dónde está el truco? Pues no es que tenga truco, pero la máxima antes citada se cumple: si leemos la letra pequeña nos encontramos con que, para empezar, la hipoteca tiene que haber sido contratada hace más de seis años, es decir se trata de un cambio de hipoteca o subrogación a la del Santander. Para continuar, tenemos que domiciliar la nómina en el Santander y, además, contratar un plan de pensiones con una aportación mínima anual de 600 euros.

Al parecer, hay tres modelos bajo el nombre de ‘hipoteca 08’, a elegir:

  • Hipoteca sustitución: para financiar el capital pendiente más los gastos de tramitación de la nueva.
  • Hipoteca renovación: para financiar el límite inicial del crédito más los gastos de tramitación.
  • Hipoteca ampliación: para financiar hasta el 80% del valor actual de la vivienda más los gastos de tramitación, pensada para los que tengan créditos al consumo, ya que al ampliar la hipoteca podemos cancelar los préstamos que tengamos y reunificar nuestras deudas bajo está hipoteca.

Para verlo mejor con números: en una hipoteca de 100.000 euros nos podríamos ahorrar 500 euros anuales, si bien hay que tener en cuenta los gastos del cambio de hipoteca que pueden llegar a rondar los 300 euros. Ahora, como siempre, es cuestión de hacer números y ver si nos interesa o no.

El Banco de España alerta del aumento de intentos de fraude en internet

Internet y las nuevas tecnologías constituyen un medio tremendamente útil para los consumidores y usuarios en cualquier aspecto de nuestra vida diaria. En el caso del sector financiero, Internet nos facilita la realización de operaciones y la búsqueda de información de manera rápida y sencilla.

Desgraciadamente, como en todas partes, siempre hay alguien que intenta aprovecharse de la buena voluntad y el desconocimiento de la gente para engañarnos y quedarse con nuestro dinero. Por eso, el Banco de España ha dado la voz de alarma al denunciar el incremento de casos de fraude por internet en el sector bancario. En la memoria del servicio de reclamaciones del banco correspondiente a 2006, recoge que los intentos de fraude por internet han crecido “de manera alarmante” en los tres últimos años.

Señala que estos intentos de estafa se realizan principalmente a través de ataques phishing, que consiste en el envió de correos electrónicos haciéndose pasar por un banco oficial para conseguir las claves de los clientes de banca electrónica y poder acceder así a sus cuentas con fines delictivos.

Aún así, no debemos tener miedo a utilizar las ventajas de internet en nuestra vida diaria, tan sólo, y como en cualquier otro aspecto de nuestra vida cotidiana, debemos adoptar unas medidas de precaución básicas. La recomendación que se da en estos casos es la de no dar nunca, en ningún caso y bajo ningún concepto nuestros datos bancarios ni contraseñas a nadie, ya que nuestro banco nunca nos va a solicitar estos datos por email o sms.